互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统及方法

1.一种互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统，其特征在于，包括：供应链数据交换平台、银行融资平台、至少两个业务交互终端；
所述业务交互终端，用于通过供应链数据交换平台与其他业务交互终端进行供应链数据交互；还用于向所述银行融资平台发送贷款申请请求，接收所述供应链数据交换平台发送的融资客户信息同步请求，以及向所述供应链数据交换平台返回确认融资客户信息同步指令；
所述供应链数据交换平台，用于接收业务交互终端发送的供应链数据并将该供应链数据转发给另一业务交互终端并对转发的供应链数据进行备份；还用于接收所述银行融资平台发送的融资客户信息同步请求，向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求，接收所述业务交互终端返回的确认融资客户信息同步指令，以及调用相关的备份供应链数据作为融资客户信息返回给所述银行融资平台；
所述银行融资平台，用于接收所述业务交互终端的贷款申请请求，向所述供应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，以及接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息；还用于根据所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息，依据预设的授信额度计算模型得到业务交互终端对应用户的授信额度用于放贷风险评估；
其中，所述供应链数据交换平台，包括：
第二文件安全传送模块，用于从所述业务交互终端接收安全电子凭证，以及，对所述安全电子凭证进行解密处理并得到EDI报文格式的电子凭证；和/或，用于对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证，以及，将所述安全电子凭证发送给另一所述业务交互终端；
电子凭证路由转发模块，用于从所述电子凭证中解析出所述电子凭证的另一所述业务交互终端的唯一身份ID，并将所述电子凭证通过所述第二文件安全传送模块发送到另一所述业务交互终端；
用户管理模块，用于存储并管理经电子凭证路由转发模块转发的电子凭证中所有业务交互终端的用户信息；
业务管理模块，用于将经电子凭证路由转发模块转发的所有电子凭证进行备份；
供应链数据交互模块，用于接收所述银行融资平台发送的融资客户信息同步请求，向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求，接收所述业务交互终端返回的确认融资客户信息同步指令，以及分别从用户管理模块和业务管理模块调用相关的备份供应链数据作为融资客户信息并返回给所述银行融资平台。
2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述业务交互终端，包括：
ERP系统，用于将待发送的新的个性化单据文件存放在发送文件目录；
文件轮询获取模块，用于定期对发送文件目录进行轮询并读取所述新的个性化单据文件；和/或，用于定期对接收文件目录进行轮询并读取所述新的个性化单据文件，以及将所述新的个性化单据文件发送给所述ERP系统；
格式转换模块，用于将所述新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电子凭证；和/或，用于将EDI报文格式的电子凭证转换为新的个性化单据文件，以及将所述新的个性化单据文件存放在接收文件目录；
第一文件安全传送模块，用于对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证，以及，将所述安全电子凭证发送给所述供应链数据交换平台；和/或，用于从所述供应链数据交换平台接收安全电子凭证，以及，对所述安全电子凭证进行解密处理并得到EDI报文格式的电子凭证；
贷款申请模块，用于向所述银行融资平台发送贷款申请请求，接收所述供应链数据交换平台发送的融资客户信息同步请求，以及向所述供应链数据交换平台返回确认融资客户信息同步指令。
3.根据权利要求2所述的系统，其特征在于，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端相关的订单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的电子凭证；
所述银行融资平台还用于判断业务交互终端对应用户是否符合放贷要求；若是，则向所述业务交互终端返回贷款申请受理通知并向供应链数据交换平台发送定期返回所述业务交互终端对应的融资客户信息的请求；若否，则向所述业务交互终端返回拒绝放贷指令；
以及，根据定期返回的融资客户信息监控对应用户的放贷风险。
4.根据权利要求2或3所述的系统，其特征在于，所述EDI报文格式的电子凭证包括报文头和报文体；所述报文体包括至少一个单据体，每个单据体均包括单据体对应类型的关键字及单据体对应的EDI报文格式的单据体原始内容；所述报文头包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型。
5.根据权利要求4所述的系统，其特征在于，所述格式转换模块，还用于提取新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容；将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原始内容形成为单据体；生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型的报文头；将所述报文头和单据体形成为电子凭证；
和/或，
所述格式转换模块，还用于从所述电子凭证的报文头中解析出发送所述电子凭证的业务交互终端的唯一身份ID；判断需要从报文头中解析出的所述电子凭证中的单据体；根据需要解析的单据体对应类型的关键字找到所述电子凭证中的该单据体；根据与所述电子凭证的发送方对应的EDI格式规范以及接收方的EDI格式规范，解析出接收方需要的单据体原始内容。
6.根据权利要求5所述的系统，其特征在于，所述格式转换模块，还用于提取另一新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容；将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原始内容形成为另一新的单据体；将所述新的单据体与原单据体合并为报文体；生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的新的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型的报文头；将所述报文头和报文体形成为新的电子凭证。
7.一种应用于如权利要求1-6任意一项所述的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法，其特征在于，包括：
至少其中一个业务交互终端向所述银行融资平台发送贷款申请请求；
所述银行融资平台接收所述业务交互终端的贷款申请请求，并向所述供应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，
供应链数据交换平台接收所述银行融资平台发送的融资客户信息同步请求，并向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求；
所述业务交互终端接收所述供应链数据交换平台发送的融资客户信息同步请求并向所述供应链数据交换平台返回确认融资客户信息同步指令；
供应链数据交换平台接收所述业务交互终端返回的确认融资客户信息同步指令，并调用相关的备份供应链数据作为融资客户信息并返回给所述银行融资平台；
所述银行融资平台接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息，根据所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息，依据预设的授信额度计算模型得到业务交互终端对应用户的授信额度用于放贷风险评估。
8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，还包括：
业务交互终端的ERP系统将待发送的新的个性化单据文件存放在发送文件目录；
业务交互终端的文件轮询获取模块定期对发送文件目录进行轮询并读取所述新的个性化单据文件；
业务交互终端的格式转换模块将所述新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电子凭证；
业务交互终端的第一文件安全传送模块对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证并将所述安全电子凭证发送给供应链数据交换平台的第二文件安全传送模块；
供应链数据交换平台的第二文件安全传送模块接收业务交互终端的第一文件安全传送模块发送的安全电子凭证，并对所述安全电子凭证进行解密处理以得到EDI报文格式的电子凭证；
供应链数据交换平台的电子凭证路由转发模块从所述电子凭证中解析出所述电子凭证的另一所述业务交互终端的唯一身份ID，并将所述另一业务交互终端的唯一身份ID发送给第二文件安全传送模块；
供应链数据交换平台的第二文件安全传送模块对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证，并将所述安全电子凭证发送给另一所述业务交互终端；
供应链数据交换平台的用户管理模块存储经电子凭证路由转发模块转发的电子凭证中所有业务交互终端的用户信息，且业务管理模块将经电子凭证路由转发模块转发的所有电子凭证进行备份；
另一业务交互终端的第一文件安全传送模块接收安全电子凭证并对所述安全电子凭证进行解密处理，得到EDI报文格式的电子凭证；
另一业务交互终端的格式转换模块将所述电子凭证转换为新的个性化单据文件并将所述新的个性化单据文件存放在接收文件目录；
另一业务交互终端的文件轮询获取模块定期对接收文件目录进行轮询并将所述新的个性化单据文件发送给ERP系统；
另一业务交互终端的ERP系统读取所述新的个性化单据文件并相应生成另一新的个性化单据文件存放在发送文件目录；
以及，
至少其中一个业务交互终端的贷款申请模块向所述银行融资平台发送贷款申请请求；
所述银行融资平台接收所述业务交互终端的贷款申请请求，并向所述供应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，
供应链数据交换平台的供应链数据交互模块接收所述银行融资平台发送的融资客户信息同步请求，并向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求；
所述业务交互终端的贷款申请模块接收所述供应链数据交换平台发送的融资客户信息同步请求并向所述供应链数据交换平台返回确认融资客户信息同步指令；
供应链数据交换平台的供应链数据交互模块接收所述业务交互终端返回的确认融资客户信息同步指令，并分别从用户管理模块和业务管理模块调用融资客户信息并返回给所述银行融资平台；
所述银行融资平台接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息。
9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端相关的订单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的电子凭证；
所述银行融资平台接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息的步骤之后还包括：
所述银行融资平台根据所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息判断业务交互终端对应的用户是否符合放贷要求；
若是，则向所述业务交互终端返回贷款申请受理通知并向供应链数据交换平台发送定期返回所述业务交互终端对应的融资客户信息的请求；
若否，则向所述业务交互终端返回拒绝放贷指令；
以及，所述银行融资平台根据定期返回的融资客户信息监控对应用户的放贷风险。
10.根据权利要求9所述的方法，其特征在于，业务交互终端的格式转换模块将所述新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电子凭证的步骤包括：
提取新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；
将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容；
将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原始内容形成为单据体；
生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型的报文头；
将所述报文头和单据体形成为电子凭证；
和/或，
另一业务交互终端的格式转换模块将所述电子凭证转换为新的个性化单据文件的步骤包括：
从所述电子凭证的报文头中解析出发送所述电子凭证的业务交互终端的唯一身份ID；
判断需要从报文头中解析出的所述电子凭证中的单据体；
根据需要解析的单据体对应类型的关键字找到所述电子凭证中的该单据体；
根据与所述电子凭证的发送方对应的EDI格式规范以及接收方的EDI格式规范，解析出接收方需要的单据体原始内容。

互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统及方法\n技术领域\n[0001] 本发明涉及网络信贷技术领域，特别是指一种互联网金融放贷风险定量 评估与在线监控的系统及方法。\n背景技术\n[0002] 2013年以来，以百度、阿里巴巴、腾讯为代表的互联网企业大手笔备战 互联网金融业务，2014年的“两会”政府工作报告中，总理就提到“促进 互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守 住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。\n互联网金融以其强劲的发展态势 促使传统银行也开始试水该业务，截至目前，建行、民生、中行、交行、兴 业、浦发、招商等其他7家银行已经拥有电商平台。\n[0003] 为了解决银行互联网金融业务中网络放贷过程的风险评估问题，目前的 互联网金融业务平台已经做了部分工作，比如建行与阿里巴巴合作的“阿里 贷款”就是利用客户在支付宝上的交易历史记录来作为对该客户信誉的判断 依据，中信银行与银联合作的“POS商户网贷”也是利用客户在银联卡上的 消费记录作为对该客户信誉的判断依据，都是基于客户平时的交易数据来为 银行放贷提供评估支持。\n[0004] 但是无论是阿里巴巴的客户交易记录数据，还是银联客户的POS交易记 录，由于只是用户的历史交易记录或历史支付记录，从分析用户的贷款偿还 能力方面都只能做到定性的分析，对于客户的信誉度也只能进行定性的分 析。\n[0005] 目前我国电子商务交易包括以B2C为技术基础的网络零售业务中和以 B2B为技术基础的供应链信息协同交易业务。在B2B为技术基础的供应链信 息协同交易业务主要面向制造业，一个龙头采购方往往对应数百家原材料或 零配件商品供应商，他们之间以供应链B2B信息协同的方式，进行订单信 息、发运信息、财务结算信息等数据的交互。以汽车制造业为例，一个年产 量在1000亿的汽车制造厂，其零配件采购成本大概在810亿左右，按照当前 我国汽车制造业总产值2.5万亿计算，我国汽车制造业每年基于供应链B2B 电子商务交易形式进行采购所支撑的业务量超过2万亿元。\n[0006] 而在基于B2B信息协同的供应链上，众多的供应商往往是中小企业，可 抵押的不动产不多，按照银行传统的贷款政策是很难获得便利的融资帮助。 但是在这种供应链信息协同平台上，具有每个供应商与龙头企业采购方的大 量购销、物流、财务结算信息，包括库存、订单、运单、入库单、应收账款 以及发票等单据信息。这些信息能够表明供应商近期应收账款、近期已收账 款、短期内的销售收入、目前已有库存金额，而且这些交易的采购方是具有 高度信誉的龙头方，可信度极高。\n[0007] 鉴于供应链B2B信息协同平台上信息的特点，如果以安全的方式将这些 信息与银行共享，则银行就能够根据一定的数学分析模型，基于这些数据定 量地计算出供应商企业的贷款资金偿还能力，进而给予定量的授信额度，并 且在放贷以后基于这些数据实时检测供应商的经营状况，进而达到放贷风险 在线实时监控的目的。\n发明内容\n[0008] 有鉴于此，本发明的目的在于提出一种互联网金融放贷风险定量评估与 在线监控的系统及方法，能够整合供应链信息并以安全方式将该供应链信息 提供给银行用作网络信贷融资凭证，使得银行能够根据得到的供应链信息进 行放贷风险定量评估，并能通过在线监控实时检测贷款申请企业的经营状 况。\n[0009] 基于上述目的本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的 系统，包括：供应链数据交换平台、银行融资平台、至少两个业务交互终 端；\n[0010] 所述业务交互终端，用于通过供应链数据交换平台与其他业务交互终端 进行供应链数据交互；还用于向所述银行融资平台发送贷款申请请求，接收 所述供应链数据交换平台发送的融资客户信息同步请求，以及向所述供应链 数据交换平台返回确认融资客户信息同步指令；\n[0011] 所述供应链数据交换平台，用于接收业务交互终端发送的供应链数据并 将该供应链数据转发给另一业务交互终端并对转发的供应链数据进行备份； 还用于接收所述银行融资平台发送的融资客户信息同步请求，向所述业务交 互终端发送所述融资客户信息同步请求，接收所述业务交互终端返回的确认 融资客户信息同步指令，以及调用相关的备份供应链数据作为融资客户信息 返回给所述银行融资平台；\n[0012] 所述银行融资平台，用于接收所述业务交互终端的贷款申请请求，向所 述供应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，以及接收所述供应链数 据交换平台返回的融资客户信息；还用于根据所述供应链数据交换平台返回 的融资客户信息，依据预设的授信额度计算模型得到业务交互终端对应用户 的授信额度用于放贷风险评估。\n[0013] 在一些实施方式中，所述业务交互终端，包括：\n[0014] ERP系统，用于将待发送的新的个性化单据文件存放在发送文件目录；\n[0015] 文件轮询获取模块，用于定期对发送文件目录进行轮询并读取所述新的 个性化单据文件；和/或，用于定期对接收文件目录进行轮询并读取所述新的 个性化单据文件，以及将所述新的个性化单据文件发送给所述ERP系统；\n[0016] 格式转换模块，用于将所述新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的 电子凭证；和/或，用于将EDI报文格式的电子凭证转换为新的个性化单据文 件，以及将所述新的个性化单据文件存放在接收文件目录；\n[0017] 第一文件安全传送模块，用于对所述电子凭证进行防篡改安全保护处 理，得到安全电子凭证，以及，将所述安全电子凭证发送给所述供应链数据 交换平台；和/或，用于从所述供应链数据交换平台接收安全电子凭证，以 及，对所述安全电子凭证进行解密处理并得到EDI报文格式的电子凭证；\n[0018] 贷款申请模块，用于向所述银行融资平台发送贷款申请请求，接收所述 供应链数据交换平台发送的融资客户信息同步请求，以及向所述供应链数据 交换平台返回确认融资客户信息同步指令；\n[0019] 所述供应链数据交换平台，包括：\n[0020] 第二文件安全传送模块，用于从所述业务交互终端接收安全电子凭证， 以及，对所述安全电子凭证进行解密处理并得到EDI报文格式的电子凭证； 和/或，用于对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证， 以及，将所述安全电子凭证发送给另一所述业务交互终端；\n[0021] 电子凭证路由转发模块，用于从所述电子凭证中解析出所述电子凭证的 另一所述业务交互终端的唯一身份ID，并将所述电子凭证通过所述文件安全 传送模块发送到另一所述业务交互终端；\n[0022] 用户管理模块，用于存储并管理经电子凭证路由转发模块转发的电子凭 证中所有业务交互终端的用户信息；\n[0023] 业务管理模块，用于将经电子凭证路由转发模块转发的所有电子凭证进 行备份；\n[0024] 供应链数据交互模块，用于接收所述银行融资平台发送的融资客户信息 同步请求，向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求，接收所述 业务交互终端返回的确认融资客户信息同步指令，以及分别从用户管理模块 和业务管理模块调用相关的备份供应链数据作为融资客户信息并返回给所述 银行融资平台。\n[0025] 在一些实施方式中，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端 相关的订单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的电子凭证；\n[0026] 所述银行融资平台还用于判断业务交互终端对应用户是否符合放贷要 求；若是，则向所述业务交互终端返回贷款申请受理通知并向供应链数据交 换平台发送定期返回所述业务交互终端对应的融资客户信息的请求；若否， 则向所述业务交互终端返回拒绝放贷指令；以及，根据定期返回的融资客户 信息监控对应用户的放贷风险。\n[0027] 在一些实施方式中，所述EDI报文格式的电子凭证包括报文头和报文 体；所述报文体包括至少一个单据体，每个单据体均包括单据体对应类型的 关键字及单据体对应的EDI报文格式的单据体原始内容；所述报文头包括所 述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯 一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型。\n[0028] 在一些实施方式中，所述格式转换模块，还用于提取新的个性化单据文 件中单据体对应类型的关键字；将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单 据体原始内容；将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原 始内容形成为单据体；生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子 凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体 数量及每个单据体对应的类型的报文头；将所述报文头和单据体形成为电子 凭证；\n[0029] 和/或，\n[0030] 所述格式转换模块，还用于从所述电子凭证的报文头中解析出发送所述 电子凭证的业务交互终端的唯一身份ID；判断需要从报文头中解析出的所述 电子凭证中的单据体；根据需要解析的单据体对应类型的关键字找到所述电 子凭证中的该单据体；根据与所述电子凭证的发送方对应的EDI格式规范以 及接收方的EDI格式规范，解析出接收方需要的单据体原始内容。\n[0031] 在一些实施方式中，所述格式转换模块，还用于提取另一新的个性化单 据文件中单据体对应类型的关键字；将单据体原始内容转换为EDI报文格式 的单据体原始内容；将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据 体原始内容形成为另一新的单据体；\n将所述新的单据体与原单据体合并为报 文体；生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的 新的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个 单据体对应的类型的报文头；将所述报文头和报文体形成为新的电子凭证。\n[0032] 本发明还公开了一种应用于如上所述的互联网金融放贷风险定量评估与 在线监控的系统的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法，包括：\n[0033] 至少其中一个业务交互终端向所述银行融资平台发送贷款申请请求；\n[0034] 所述银行融资平台接收所述业务交互终端的贷款申请请求，并向所述供 应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，\n[0035] 供应链数据交换平台接收所述银行融资平台发送的融资客户信息同步请 求，并向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求；\n[0036] 所述业务交互终端接收所述供应链数据交换平台发送的融资客户信息同 步请求并向所述供应链数据交换平台返回确认融资客户信息同步指令；\n[0037] 供应链数据交换平台接收所述业务交互终端返回的确认融资客户信息同 步指令，并调用相关的备份供应链数据作为融资客户信息并返回给所述银行 融资平台；\n[0038] 所述银行融资平台接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息， 根据所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息，依据预设的授信额度计 算模型得到业务交互终端对应用户的授信额度用于放贷风险评估。\n[0039] 在一些实施方式中，所述方法还包括：\n[0040] 业务交互终端的ERP系统将待发送的新的个性化单据文件存放在发送文 件目录；\n[0041] 业务交互终端的文件轮询获取模块定期对发送文件目录进行轮询并读取 所述新的个性化单据文件；\n[0042] 业务交互终端的格式转换模块将所述新的个性化单据文件转换为EDI报 文格式的电子凭证；\n[0043] 业务交互终端的第一文件安全传送模块对所述电子凭证进行防篡改安全 保护处理，得到安全电子凭证并将所述安全电子凭证发送给供应链数据交换 平台的第二文件安全传送模块；\n[0044] 供应链数据交换平台的第二文件安全传送模块接收业务交互终端的第一 文件安全传送模块发送的安全电子凭证，并对所述安全电子凭证进行解密处 理以得到EDI报文格式的电子凭证；\n[0045] 供应链数据交换平台的电子凭证路由转发模块从所述电子凭证中解析出 所述电子凭证的另一所述业务交互终端的唯一身份ID，并将所述另一业务交 互终端的唯一身份ID发送给第二文件安全传送模块；\n[0046] 供应链数据交换平台的第二文件安全传送模块对所述电子凭证进行防篡 改安全保护处理，得到安全电子凭证，并将所述安全电子凭证发送给另一所 述业务交互终端；\n[0047] 供应链数据交换平台的用户管理模块存储经电子凭证路由转发模块转发 的电子凭证中所有业务交互终端的用户信息，且业务管理模块将经电子凭证 路由转发模块转发的所有电子凭证进行备份；\n[0048] 另一业务交互终端的第一文件安全传送模块接收安全电子凭证并对所述 安全电子凭证进行解密处理，得到EDI报文格式的电子凭证；\n[0049] 另一业务交互终端的格式转换模块将所述电子凭证转换为新的个性化单 据文件并将所述新的个性化单据文件存放在接收文件目录；\n[0050] 另一业务交互终端的文件轮询获取模块定期对接收文件目录进行轮询并 将所述新的个性化单据文件发送给ERP系统；\n[0051] 另一业务交互终端的ERP系统读取所述新的个性化单据文件并相应生成 另一新的个性化单据文件存放在发送文件目录；\n[0052] 以及，\n[0053] 至少其中一个业务交互终端的贷款申请模块向所述银行融资平台发送贷 款申请请求；\n[0054] 所述银行融资平台接收所述业务交互终端的贷款申请请求，并向所述供 应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，\n[0055] 供应链数据交换平台的供应链数据交互模块接收所述银行融资平台发送 的融资客户信息同步请求，并向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同 步请求；\n[0056] 所述业务交互终端的贷款申请模块接收所述供应链数据交换平台发送的 融资客户信息同步请求并向所述供应链数据交换平台返回确认融资客户信息 同步指令；\n[0057] 供应链数据交换平台的供应链数据交互模块接收所述业务交互终端返回 的确认融资客户信息同步指令，并分别从用户管理模块和业务管理模块调用 融资客户信息并返回给所述银行融资平台；\n[0058] 所述银行融资平台接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息。\n[0059] 在一些实施方式中，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端 相关的订单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的电子凭证；\n[0060] 所述银行融资平台接收所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息的 步骤之后还包括：\n[0061] 所述银行融资平台根据所述供应链数据交换平台返回的融资客户信息判 断业务交互终端对应的用户是否符合放贷要求；\n[0062] 若是，则向所述业务交互终端返回贷款申请受理通知并向供应链数据交 换平台发送定期返回所述业务交互终端对应的融资客户信息的请求；\n[0063] 若否，则向所述业务交互终端返回拒绝放贷指令；\n[0064] 以及，所述银行融资平台根据定期返回的融资客户信息监控对应用户的 放贷风险。\n[0065] 在一些实施方式中，业务交互终端的格式转换模块将所述新的个性化单 据文件转换为EDI报文格式的电子凭证的步骤包括：\n[0066] 提取新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；\n[0067] 将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容；\n[0068] 将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原始内容形成 为单据体；\n[0069] 生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的业 务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体 对应的类型的报文头；\n[0070] 将所述报文头和单据体形成为电子凭证；\n[0071] 和/或，\n[0072] 另一业务交互终端的格式转换模块将所述电子凭证转换为新的个性化单 据文件的步骤包括：\n[0073] 从所述电子凭证的报文头中解析出发送所述电子凭证的业务交互终端的 唯一身份ID；\n[0074] 判断需要从报文头中解析出的所述电子凭证中的单据体；\n[0075] 根据需要解析的单据体对应类型的关键字找到所述电子凭证中的该单据 体；\n[0076] 根据与所述电子凭证的发送方对应的EDI格式规范以及接收方的EDI格 式规范，解析出接收方需要的单据体原始内容。\n[0077] 从上面所述可以看出，本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在 线监控的系统及方法，通过设置供应链数据交换平台、业务交互终端以及银 行融资平台，将放贷方的银行融资平台与供应链数据交换平台进行连接，实 现供应链数据交换平台上交易数据的共享；当与供应链数据交换平台进行交 互的业务交互终端对应的企业向银行申请贷款时，不再是需要贷款申请企业 提供抵押，而是在申请企业授权的前提下，由供应链数据交换平台向银行融 资平台以安全加密方式发送银行放贷风险评估所需要的相应数据。银行融资 平台拿到这些信息后，就可以根据银行自定义的计算公式定量地计算出供应 商的授信额度，从而替代传统贷款授信时的线下评估等高昂的人工成本，为 银行融资平台对业务交互终端对应的贷款申请方的授信额度提供定量的风险 分析依据，既可以减少银行融资平台对应的放贷银行的线下评估工作量，降 低银行坏帐风险，为银行等机构进行中小企业贷款这一蓝海业务提供了技术 基础；同时也为中小企业的供应商拓展了融资途径。\n[0078] 在贷款发放后，由于贷款申请企业的经营活动所产生的各种个性化单据 文件还继续通过业务交互终端以安全电子凭证的方式在供应链数据交换平台 上进行交互，供应链数据交换平台可以根据银行的数据要求，实时抽取该企 业的经营数据，比如，支付凭证、入库单、订单、库存信息，从而保障银行 对该企业资金偿还能力的实时监控，大大降低了银行的坏帐风险。\n[0079] 进一步的，在电子商务应用领域供应链信息协同过程中，基于以EDI格 式文本为载体的安全电子凭证，不仅可以提升现在B2B电子商务过程中供应 链信息协同技术，而且能够为将来电子商务企业会计档案电子化或电子发票 提供可信数据源，为供应链信息协同、物料溯源跟踪、自动财务对账等应用 提供技术基础。从而，实现了不同的业务交互终端所产生的单据通过供应链 数据交换平台进行交互的目的。\n[0080] 可选的，还可对供应链融资凭证通过类似文件安全传送模块的功能模块 进行数据加密/签名，从而确保了数据的安全可靠性。\n[0081] 较佳的，所述安全电子凭证在需求计划阶段就产生，在订单生成、订单 确认、货物发运、收货/入库以及财务结算、发票反馈环节进行信息补充；因 而，所述安全电子凭证的信息内容是订单、运单、入库单以及发票等单据信 息全集，实现了将这几种商务单据信息进行关联的效果，从而，所述安全电 子凭证能够作为电子商务应用中的供应链信息协同的唯一凭证；其次，由于 所述安全电子凭证中的信息直接来源于供应方、采购方或物流方的计算机系 统，并且信息写入操作基于数字证书方式，所以所述安全电子凭证信息内容 对供应链上各个参与方来说具有不可否认性；同时，所述安全电子凭证在生 成、传输、识别过程中设置了防篡改安全保护措施，进而使得所述安全电子 凭证具有信息安全特性。\n附图说明\n[0082] 图1为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统的 一个实施例的结构示意图；\n[0083] 图2为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统实 施例中多个业务交互终端与供应链数据交换平台的交互方式的结构示意图；\n[0084] 图3为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统实 施例中接收或发送安全电子凭证的CFTP传送协议的架构图；\n[0085] 图4a-4c为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系 统实施例中电子凭证的结构示例；\n[0086] 图5为本发明提供的应用于所述互联网金融放贷风险定量评估与在线监 控的系统的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法的一个实施例的 流程示意图；\n[0087] 图6为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法实 施例中将新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电子凭证的步骤的具体 流程示意图；\n[0088] 图7为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法实 施例中将新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电子凭证的步骤的具体 流程示意图；\n[0089] 图8为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法实 施例中将所述电子凭证转换为新的个性化单据文件的步骤的具体流程示意 图。\n具体实施方式\n[0090] 为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施 例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。\n[0091] 需要说明的是，本发明实施例中所有使用“第一”和“第二”的表述均 是为了区分两个相同名称非相同的实体或者非相同的参量，可见“第一”“第 二”仅为了表述的方便，不应理解为对本发明实施例的限定，后续实施例对 此不再一一说明。\n[0092] 参照附图1，为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控 的系统的一个实施例的结构示意图。\n[0093] 所述互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统包括：供应链数据 交换平台200、银行融资平台300、至少两个业务交互终端100和100’；\n[0094] 所述业务交互终端100，用于通过供应链数据交换平台200与另一业务 交互终端\n100’进行供应链数据交互；还用于向所述银行融资平台300发送 贷款申请请求，接收所述供应链数据交换平台200发送的融资客户信息同步 请求，以及向所述供应链数据交换平台\n200返回确认融资客户信息同步指 令；\n[0095] 所述供应链数据交换平台200，用于接收业务交互终端100发送的供应 链数据并将该供应链数据转发给另一业务交互终端100’并对转发的供应链 数据进行备份；还用于接收所述银行融资平台300发送的融资客户信息同步 请求，向所述业务交互终端100发送所述融资客户信息同步请求，接收所述 业务交互终端100返回的确认融资客户信息同步指令，以及调用相关的备份 供应链数据作为融资客户信息返回给所述银行融资平台300；\n[0096] 所述银行融资平台300，用于接收所述业务交互终端100的贷款申请请 求，向所述供应链数据交换平台200发送融资客户信息同步请求，以及接收 所述供应链数据交换平台\n200返回的融资客户信息；还用于根据所述供应链 数据交换平台200返回的融资客户信息，依据预设的授信额度计算模型得到 业务交互终端100对应用户的授信额度用于放贷风险评估。\n[0097] 可选的，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端相关的订 单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的电子凭证；\n[0098] 所述银行融资平台300还用于判断业务交互终端对应用户是否符合放贷 要求；若是，则向所述业务交互终端返回贷款申请受理通知并向供应链数据 交换平台发送定期返回所述业务交互终端对应的融资客户信息的请求；若 否，则向所述业务交互终端返回拒绝放贷指令；以及，根据定期返回的融资 客户信息监控对应用户的放贷风险。\n[0099] 进一步的，结合附图1，所述业务交互终端100，包括：\n[0100] ERP系统101，用于将待发送的新的个性化单据文件存放在发送文件目 录105；\n[0101] 文件轮询获取模块102，用于定期对发送文件目录105进行轮询并读取 所述新的个性化单据文件；和/或，用于定期对接收文件目录106进行轮询并 读取所述新的个性化单据文件，以及将所述新的个性化单据文件发送给所述 ERP系统101；\n[0102] 格式转换模块103，用于将所述新的个性化单据文件转换为EDI报文格 式的电子凭证；和/或，用于将EDI报文格式的电子凭证转换为新的个性化单 据文件，以及将所述新的个性化单据文件存放在接收文件目录106；\n[0103] 第一文件安全传送模块104，用于对所述电子凭证进行防篡改安全保护 处理，得到安全电子凭证，以及，将所述安全电子凭证发送给所述供应链数 据交换平台200；和/或，用于从所述供应链数据交换平台200接收安全电子 凭证，以及，对所述安全电子凭证进行解密处理并得到EDI报文格式的电子 凭证；\n[0104] 贷款申请模块107，用于通过第一文件安全传送模块104向所述银行融 资平台300发送贷款申请请求，通过第一文件安全传送模块104接收所述供 应链数据交换平台200发送的融资客户信息同步请求，以及通过第一文件安 全传送模块104向所述供应链数据交换平台200返回确认融资客户信息同步 指令；\n[0105] 所述供应链数据交换平台200，包括：\n[0106] 第二文件安全传送模块201，用于从所述业务交互终端接收安全电子凭 证，以及，对所述安全电子凭证进行解密处理并得到EDI报文格式的电子凭 证；和/或，用于对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭 证，以及，将所述安全电子凭证发送给另一所述业务交互终端100’；\n[0107] 电子凭证路由转发模块202，用于从所述电子凭证中解析出所述电子凭 证的另一所述业务交互终端100’的唯一身份ID，并将所述电子凭证通过所 述文件安全传送模块201发送到另一所述业务交互终端100’；\n[0108] 用户管理模块203，用于存储并管理经电子凭证路由转发模块202转发 的电子凭证中所有业务交互终端100和100’（即所有通过供应链数据交换平 台200交互数据的业务交互终端）的用户信息；\n[0109] 业务管理模块204，用于将经电子凭证路由转发模块转发202的所有电 子凭证进行备份；\n[0110] 供应链数据交互模块205，用于通过第二文件安全传送模块201接收所 述银行融资平台发送的融资客户信息同步请求，通过第二文件安全传送模块 201向所述业务交互终端发送所述融资客户信息同步请求，通过第二文件安 全传送模块201接收所述业务交互终端返回的确认融资客户信息同步指令， 以及分别从用户管理模块和业务管理模块调用融资客户信息并通过第二文件 安全传送模块201返回给所述银行融资平台；\n[0111] 所述银行融资平台300，用于接收所述业务交互终端的贷款申请请求， 向所述供应链数据交换平台发送融资客户信息同步请求，以及接收所述供应 链数据交换平台返回的融资客户信息。可选的，所述银行融资平台300与外 界进行数据交互可通过设置与第一文件安全传送模块104或第二文件安全传 送模块201类似的第三文件安全传送模块（未示出）进行数据收发。\n[0112] 所述EDI报文格式的电子凭证包括报文头和报文体；所述报文体包括至 少一个单据体，每个单据体均包括单据体对应类型的关键字及单据体对应的 EDI报文格式的单据体原始内容；所述报文头包括所述电子凭证的唯一ID、 对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子 凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型。\n此外，报文头还可包含路 由信息、从该电子凭证产生到当前时刻的途径记录信息。\n[0113] 具体地，所述单据体原始内容可以是指，需求计划、订单、入库单、结 算单、发票信息、发运单、承运单、报关单证、通关单、支付请求、支付凭 证、纳税单、纳税凭证等各种个性化单据的原始内容。所述单据体对应类型 的关键字，是为每一个单据体定义的一组对应的关键字。例如参考EDI格式 标准定义，发票单据的关键字为INVOIC或其他数字编码；在这组关键字 “INVOIC”与“/INVOIC”中间，是各种个性化单据的原始内容。\n[0114] 进一步的，上述实施例中业务交互终端100的所述格式转换模块103在 将所述新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电子凭证时，还用于提取 新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；将单据体原始内容转换为 EDI报文格式的单据体原始内容；将所述单据体对应类型的关键字和EDI报 文格式的单据体原始内容形成为单据体；生成包括所述电子凭证的唯一ID、 对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子 凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型的报文头；将所述报文头和 单据体形成为电子凭证；\n[0115] 在电子凭证最初产生时，电子凭证内容较少，除了报文头，就是仅包含 1个单据体的报文体。当电子凭证在传输过程中被各个参与方接收并发送新 的个性化单据文件时，除了修改电子凭证中报文头里面的途径信息外，再在 电子凭证中增加这个新的报文体即可。\n[0116] 因此，更进一步的，上述实施例中另一业务交互终端100’的所述格式 转换模块\n103’在将EDI报文格式的电子凭证转换为所述新的个性化单据文 件时，还用于从所述电子凭证的报文头中解析出发送所述电子凭证的业务交 互终端的唯一身份ID；判断需要从报文头中解析出的所述电子凭证中的单据 体；根据需要解析的单据体对应类型的关键字找到所述电子凭证中的该单据 体；根据与所述电子凭证的发送方对应的EDI格式规范以及接收方的EDI格 式规范，解析出接收方需要的单据体原始内容。\n[0117] 当接收到电子凭证，并且需要对其进行解析时，则从报文头解析出需要 解析该电子凭证中的哪个单据体，并且根据对应的关键字找到该单据体的内 容，解析出填进该单据体的参与方ID，并且根据存储在本地的与该单据体发 送方对应的格式规范以及接收方的格式规范，解析出接收方需要的单据。\n[0118] 具体的，上述实施例中另一业务交互终端100’的所述格式转换模块 103’在返回交互数据时，还用于提取另一新的个性化单据文件中单据体对应 类型的关键字；将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容； 将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原始内容形成为另 一新的单据体；将所述新的单据体与原单据体合并为报文体；生成包括所述 电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进行交互的新的业务交互终端 （可以不是实施例中的业务交互终端100，而是第三业务终端（未示出））的 唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型的 报文头；将所述报文头和报文体形成为新的电子凭证。\n[0119] 进一步的，所述第一文件安全传送模块104或第二文件安全传送模块 201对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理并得到安全电子凭证和将所述 安全电子凭证发送出去，实现了基于互联网的文件安全传送。\n[0120] 所述第一文件安全传送模块104或第二文件安全传送模块201对所述电 子凭证进行防篡改安全保护处理并得到安全电子凭证，具体可包括电子凭证 作为文件方式的文件加密/解密、签名/签名验证等功能，实现电子凭证文件互 联网上传送过程中数据的保密性、发送方的防抵赖性、防篡改，从而保证了 电子凭证传递过程中的安全传递。\n[0121] 而第一文件安全传送模块104或第二文件安全传送模块201将所述安全 电子凭证发送出去，其数据传送不同于一般的FTP/OFTP文件传送协议，以 TCP/IP协议为基础，本发明提出了一种专用的文件传送和接收协议CFTP （Cedex File Transmision Production）传输协议。\n[0122] 所述CFTP安全传送协议是电子凭证传递过程中的防篡改安全保护主要 的方法，其协议架构如图3所示，其中包括：\n[0123] 通道安全层，负责数据包级别的安全，负责节点的认证，包加解密，包 完整性检验；\n[0124] 数据传输层，负责文件从点到点的传输，保证文件的完整性，签名；\n[0125] 报文层，负责文件的压缩、加解密、报文路由，报文回执生成等，回执 以文件方式调用数据传输层传输。解密、解压、签名验证结果通知回执通知 对端；本地不进行任何网络操作。\n[0126] 应用层，负责文件唯一性检查等；本地不进行任何网络操作。\n[0127] 参照附图4a-4c，以订单、入库单、发票三种不同单据同时存放在所述电 子凭证为例，以应用例的形式给出单据体的格式规范。当然，本领域技术人 员需要知道，此处所给出的电子凭证示例，仅仅是起到举例说明的作用，本 发明中电子凭证当然还可采用其他形式，并不局限在该示例的范围之上。\n[0128] 进一步的，用户管理模块203是电子凭证进行路由转发的依据，主要实 现接收方和发送方等数据交换参与主体之间的用户信息管理。\n[0129] 业务管理模块204主要是根据用户的需要，在电子凭证数据交换的基础 上，实现一些必要的业务功能，比如电子凭证留存或分析功能。业务管理功 能不局限于某一种或几种功能。\n[0130] 需要特别指出的是，上述实施例仅为本发明提供的互联网金融放贷风险 定量评估与在线监控的系统的具体实施方式，仅为向本领域技术人员示出本 发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统能够如何呈现， 但本领域技术人员需要知道，电子凭证的生成方式多种多样，不应把本发明 提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统局限在仅采用EDI报 文格式的电子凭证之上，其他本领域技术人员能够想到的实现方式也应当包 括在本发明的保护范围之内。\n[0131] 参照附图2，为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控 的系统实施例中多个业务交互终端与供应链数据交换平台的交互方式的结构 示意图。\n[0132] 所述互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的系统，包括：多个如上 所述的业务交互终端100（采购方、供应商、第三方物流商的交互终端），供 应链数据交换平台200以及银行融资平台300。\n[0133] 在图2中，电子凭证可以是供应链上各种业务单据，包括：库存信息、 需求计划、订单、入库单、结算单、发票信息、发运单、承运单、报关单 证、通关单、支付请求、支付凭证、纳税单、纳税凭证。\n[0134] 而所述的融资客户信息是按照银行融资平台300的要求从供应链数据交 换平台上所备份的供应链数据中整合出来的相应单据，包括支付凭证、入库 单、订单、库存信息。\n[0135] 当供应链数据交换平台200上的供应商企业对应的业务交互终端100向 银行融资平台300申请贷款时，不再是需要贷款申请企业提供抵押，而是在 申请企业授权的前提下，由供应链数据交换平台200向银行融资平台300以 安全加密方式发送银行放贷风险评估所需要的相应供应链数据。\n[0136] 银行融资平台300接收到这些信息后，就可以根据银行融资平台300预 先自定义的计算公式定量地计算出供应商的授信额度，从而替代传统贷款授 信时的线下评估等高昂的人工成本。\n[0137] 进一步的，所述银行融资平台300还用于根据所述供应链数据交换平台 200返回的融资客户信息判断业务交互终端对应的用户是否符合放贷要求；\n[0138] 若是，则向所述业务交互终端100返回贷款申请受理通知并向供应链数 据交换平台200发送定期返回所述业务交互终端100对应的融资客户信息的 请求；\n[0139] 若否，则向所述业务交互终端100返回拒绝放贷指令。\n[0140] 较佳的，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端相关的订 单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的供应链数据的电子凭证。\n[0141] 所述作为供应链融资凭证的融资客户信息是按照银行融资平台要求的单 据内容、单据格式规范，由供应链数据交换平台200针对申请贷款的供应 商，整理出来并发送给银行融资平台300的单据，具体可包括支付凭证、入 库单、订单、库存信息。所述作为供应链融资凭证的融资客户信息也可以经 其他数据加密/签名软件确保数据的安全可靠性。\n[0142] 银行融资平台300接收到这些融资客户信息后，就可以根据银行自定义 的计算公式定量地计算出供应商的授信额度，授信额度计算模型由银行自行 建立，举例来说，企业授信总额＝近期已收账款×0.9＋应收账款×0.8＋未结 账款×0.7＋销售预期款×0.5＋库存金额×0.4；其中，近期已收账款由供应 链数据交换平台上与申请贷款企业的支付凭证所对应金额表示；应收账款等 于供应链数据交换平台上申请贷款企业的“入库单对应金额－支付凭证对应 金额”；销售预期款等于供应链数据交换平台上申请贷款企业的“订单对应金 额－入库单对应金额”；库存金额等于供应链数据交换平台上申请贷款企业的 库存信息对应金额。\n[0143] 在贷款发放后，由于贷款申请企业的经营活动所产生的各种个性化单据 文件还继续通过业务交互终端100以安全电子凭证的方式在供应链数据交换 平台200上进行交互，供应链数据交换平台200可以根据银行的数据要求， 实时抽取该企业的经营数据，比如，支付凭证、入库单、订单、库存信息， 从而保障银行对该企业资金偿还能力的实时监控，大大降低了银行的坏帐风 险。\n[0144] 从上面所述可以看出，本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在 线监控的系统，通过设置供应链数据交换平台、业务交互终端以及银行融资 平台，将放贷方的银行融资平台与供应链数据交换平台进行连接，实现供应 链数据交换平台上交易数据的共享；当与供应链数据交换平台进行交互的业 务交互终端对应的企业向银行申请贷款时，不再是需要贷款申请企业提供抵 押，而是在申请企业授权的前提下，由供应链数据交换平台向银行融资平台 以安全加密方式发送银行放贷风险评估所需要的相应数据。银行融资平台拿 到这些信息后，就可以根据银行自定义的计算公式定量地计算出供应商的授 信额度，从而替代传统贷款授信时的线下评估等高昂的人工成本，为银行融 资平台对业务交互终端对应的贷款申请方的授信额度提供定量的风险分析依 据，既可以减少银行融资平台对应的放贷银行的线下评估工作量，降低银行 坏帐风险，为银行等机构进行中小企业贷款这一蓝海业务提供了技术基础； 同时也为中小企业的供应商拓展了融资途径。\n[0145] 在贷款发放后，由于贷款申请企业的经营活动所产生的各种个性化单据 文件还继续通过业务交互终端以安全电子凭证的方式在供应链数据交换平台 上进行交互，供应链数据交换平台可以根据银行的数据要求，实时抽取该企 业的经营数据，比如，支付凭证、入库单、订单、库存信息，从而保障银行 对该企业资金偿还能力的实时监控，大大降低了银行的坏帐风险。\n[0146] 进一步的，在电子商务应用领域供应链信息协同过程中，基于以EDI格 式文本为载体的安全电子凭证，不仅可以提升现在B2B电子商务过程中供应 链信息协同技术，而且能够为将来电子商务企业会计档案电子化或电子发票 提供可信数据源，为供应链信息协同、物料溯源跟踪、自动财务对账等应用 提供技术基础。从而，实现了不同的业务交互终端所产生的单据通过供应链 数据交换平台进行交互的目的。\n[0147] 可选的，还可对供应链融资凭证通过类似文件安全传送模块的功能模块 进行数据加密/签名，从而确保了数据的安全可靠性。\n[0148] 较佳的，所述安全电子凭证在需求计划阶段就产生，在订单生成、订单 确认、货物发运、收货/入库以及财务结算、发票反馈环节进行信息补充；因 而，所述安全电子凭证的信息内容是订单、运单、入库单以及发票等单据信 息全集，实现了将这几种商务单据信息进行关联的效果，从而，所述安全电 子凭证能够作为电子商务应用中的供应链信息协同的唯一凭证；其次，由于 所述安全电子凭证中的信息直接来源于供应方、采购方或物流方的计算机系 统，并且信息写入操作基于数字证书方式，所以所述安全电子凭证信息内容 对供应链上各个参与方来说具有不可否认性；同时，所述安全电子凭证在生 成、传输、识别过程中设置了防篡改安全保护措施，进而使得所述安全电子 凭证具有信息安全特性。\n[0149] 本发明还提供了一种应用于如上所述的互联网金融放贷风险定量评估与 在线监控的系统的放贷风险评估与在线监控的方法，参照附图5，为本发明 提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法的一个实施例的流程 示意图。\n[0150] 所述互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法，包括：\n[0151] 步骤401：业务交互终端100的ERP系统101将待发送的新的个性化单 据文件存放在发送文件目录105；\n[0152] 步骤402：业务交互终端100的文件轮询获取模块102定期对发送文件 目录105进行轮询并读取所述新的个性化单据文件；\n[0153] 步骤403：业务交互终端100的格式转换模块103将所述新的个性化单 据文件转换为EDI报文格式的电子凭证；\n[0154] 步骤404：业务交互终端100的第一文件安全传送模块104对所述电子 凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证；\n[0155] 步骤405：业务交互终端100的第一文件安全传送模块104将所述安全 电子凭证发送给供应链数据交换平台200的第二文件安全传送模块201；\n[0156] 步骤406：供应链数据交换平台200的第二文件安全传送模块201接收 业务交互终端100的第一文件安全传送模块104发送的安全电子凭证，并对 所述安全电子凭证进行解密处理以得到EDI报文格式的电子凭证；\n[0157] 步骤407：供应链数据交换平台200的电子凭证路由转发模块202从所 述电子凭证中解析出所述电子凭证的另一所述业务交互终端100’的唯一身 份ID，并将所述另一业务交互终端100’的唯一身份ID发送给第二文件安全 传送模块201；\n[0158] 步骤408：供应链数据交换平台200的第二文件安全传送模块201对所 述电子凭证进行防篡改安全保护处理，得到安全电子凭证；\n[0159] 步骤409：供应链数据交换平台200的第二文件安全传送模块201将所 述安全电子凭证发送给另一所述业务交互终端100’；\n[0160] 步骤410：供应链数据交换平台200的用户管理模块203存储经电子凭 证路由转发模块202转发的电子凭证中所有业务交互终端100的用户信息 （例如采购方、供应商、供应商的供应商、第三方物流商、银行、海关部门 以及税务部门等等），且业务管理模块204将经电子凭证路由转发模块202转 发的所有电子凭证进行备份；\n[0161] 步骤411：另一业务交互终端100’的第一文件安全传送模块104’接收 安全电子凭证并对所述安全电子凭证进行解密处理，得到EDI报文格式的电 子凭证；\n[0162] 步骤412：另一业务交互终端100’的格式转换模块103’将所述电子凭 证转换为新的个性化单据文件并将所述新的个性化单据文件存放在接收文件 目录106’；\n[0163] 步骤413：另一业务交互终端100’的文件轮询获取模块102’定期对接 收文件目录\n106’进行轮询并将所述新的个性化单据文件发送给ERP系统 101’；\n[0164] 步骤414：另一业务交互终端100’的ERP系统101’读取所述新的个性 化单据文件并相应生成另一新的个性化单据文件存放在发送文件目录105’；\n[0165] 以及，\n[0166] 步骤415：业务交互终端100的贷款申请模块107通过第一文件安全传 送模块104向所述银行融资平台300发送贷款申请请求；\n[0167] 步骤416：所述银行融资平台300接收所述业务交互终端100的贷款申 请请求并向所述供应链数据交换平台200发送融资客户信息同步请求，\n[0168] 步骤417：供应链数据交换平台200的供应链数据交互模块205通过第 二文件安全传送模块201接收所述银行融资平台300发送的融资客户信息同 步请求并向所述业务交互终端100发送所述融资客户信息同步请求；\n[0169] 步骤418：所述业务交互终端100的贷款申请模块107通过第一文件安 全传送模块\n104接收所述供应链数据交换平台200发送的融资客户信息同步 请求并向所述供应链数据交换平台200返回确认融资客户信息同步指令；\n[0170] 步骤419：供应链数据交换平台200的供应链数据交互模块205通过第 二文件安全传送模块201接收所述业务交互终端100返回的确认融资客户信 息同步指令，并分别从用户管理模块203和业务管理模块204调用融资客户 信息；\n[0171] 步骤420：供应链数据交换平台200的供应链数据交互模块205通过第 二文件安全传送模块201将融资客户信息返回给所述银行融资平台300；所 述银行融资平台300接收所述供应链数据交换平台200返回的融资客户信 息。\n[0172] 进一步的，参照附图5，所述银行融资平台300接收所述供应链数据交 换平台200返回的融资客户信息的步骤420之后还可包括：\n[0173] 步骤421：所述银行融资平台300根据所述供应链数据交换平台200返 回的融资客户信息判断业务交互终端100对应的用户是否符合放贷要求；\n[0174] 若否，则转到步骤422：向所述业务交互终端返回拒绝放贷指令；\n[0175] 若是，则转到步骤423：所述银行融资平台300向所述业务交互终端100 返回贷款申请受理通知；以及，步骤424：并向供应链数据交换平台200发 送定期返回所述业务交互终端100对应的融资客户信息的请求；\n[0176] 步骤425：供应链数据交换平台200的供应链数据交互模块205通过第 二文件安全传送模块201接收所述定期返回业务交互终端100对应的融资客 户信息的请求；\n[0177] 还包括步骤，定期向银行融资平台300返回业务交互终端100对应的融 资客户信息。\n[0178] 需要特别指出的是，上述实施例仅为本发明提供的互联网金融放贷风险 定量评估与在线监控的方法的一个具体实施方式，仅为向本领域技术人员示 出本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法能够如何呈 现，但本领域技术人员需要知道，电子凭证的生成方式多种多样，不应把本 发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在线监控的方法局限在仅采用 EDI报文格式的电子凭证之上，其他本领域技术人员能够想到的实现方式也 应当包括在本发明的保护范围之内。\n[0179] 所述EDI报文格式的电子凭证包括报文头和报文体；所述报文体包括至 少一个单据体，每个单据体均包括单据体对应类型的关键字及单据体对应的 EDI报文格式的单据体原始内容；所述报文头包括所述电子凭证的唯一ID、 对当前的所述电子凭证进行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子 凭证包含的单据体数量及每个单据体对应的类型。\n此外，报文头还可包含路 由信息、从该电子凭证产生到当前时刻的途径记录信息。\n[0180] 具体地，所述单据体原始内容可以是指，需求计划、订单、入库单、结 算单、发票信息、发运单、承运单、报关单证、通关单、支付请求、支付凭 证、纳税单、纳税凭证等各种个性化单据的原始内容。所述单据体对应类型 的关键字，是为每一个单据体定义的一组对应的关键字。例如参考EDI格式 标准定义，发票单据的关键字为INVOIC或其他数字编码；在这组关键字 “INVOIC”与“/INVOIC”中间，是各种个性化单据的原始内容。\n[0181] 进一步的，参照附图6，为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估 与在线监控的方法实施例中将新的个性化单据文件转换为EDI报文格式的电 子凭证的步骤的具体流程示意图。\n[0182] 所述业务交互终端100的格式转换模块103将所述新的个性化单据文件 转换为EDI报文格式的电子凭证的步骤403，还可包括：\n[0183] 步骤501：提取新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；\n[0184] 步骤502：将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容；\n[0185] 步骤503：将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原 始内容形成为单据体；\n[0186] 步骤504：生成包括所述电子凭证的唯一ID、对当前的所述电子凭证进 行交互的业务交互终端的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及 每个单据体对应的类型的报文头；\n[0187] 步骤505：将所述报文头和单据体形成为电子凭证。\n[0188] 在电子凭证最初产生时，电子凭证内容较少，除了报文头，就是仅包含 1个单据体的报文体。当电子凭证在传输过程中被各个参与方接收并发送新 的个性化单据文件时，除了修改电子凭证中报文头里面的途径信息外，再在 电子凭证中增加这个新的报文体即可。\n[0189] 因此，更进一步的，参照附图7，为本发明提供的互联网金融放贷风险 定量评估与在线监控的方法实施例中将新的个性化单据文件转换为EDI报文 格式的电子凭证的步骤的具体流程示意图。\n[0190] 另一业务交互终端100’的格式转换模块103’将所述电子凭证转换为新 的个性化单据文件的步骤412，还可包括：\n[0191] 步骤601：提取新的个性化单据文件中单据体对应类型的关键字；\n[0192] 步骤602：将单据体原始内容转换为EDI报文格式的单据体原始内容；\n[0193] 步骤603：将所述单据体对应类型的关键字和EDI报文格式的单据体原 始内容形成为新的单据体；\n[0194] 步骤604：将所述新的单据体与原单据体合并为报文体；\n[0195] 步骤605：（修改并）生成包括所述电子凭证的唯一ID、当前的所述电子 凭证的接收方或发送方的唯一身份ID、当前的电子凭证包含的单据体数量及 每个单据体对应的类型的报文头；\n[0196] 步骤606：将所述报文头和报文体形成为新的电子凭证。\n[0197] 当接收到电子凭证，并且需要对其进行解析时，则从报文头解析出需要 解析该电子凭证中的哪个单据体，并且根据对应的关键字找到该单据体的内 容，解析出填进该单据体的参与方ID，并且根据存储在本地的与该单据体发 送方对应的格式规范以及接收方的格式规范，解析出接收方需要的单据。\n[0198] 具体的，参照附图8，为本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与 在线监控的方法实施例中将所述电子凭证转换为新的个性化单据文件的步骤 的具体流程示意图。\n[0199] 将所述电子凭证转换为新的个性化单据文件的步骤，具体包括：\n[0200] 步骤701：从所述电子凭证的报文头中解析出所述电子凭证的发送方的 唯一身份ID；\n[0201] 步骤702：判断需要从报文头中解析出的所述电子凭证中的单据体；\n[0202] 步骤703：根据需要解析的单据体对应类型的关键字找到所述电子凭证 中的该单据体；\n[0203] 步骤704：根据与所述电子凭证的发送方对应的EDI格式规范以及接收 方的EDI格式规范，解析出接收方需要的单据体原始内容。\n[0204] 进一步的，所述对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理并得到安全电 子凭证的步骤和将所述安全电子凭证发送出去的步骤，实现了基于互联网的 文件安全传送。\n[0205] 所述对所述电子凭证进行防篡改安全保护处理并得到安全电子凭证的步 骤，具体可包括电子凭证作为文件方式的文件加密/解密、签名/签名验证等功 能，实现电子凭证文件互联网上传送过程中数据的保密性、发送方的防抵赖 性、防篡改，从而保证了电子凭证传递过程中的安全传递。\n[0206] 而将所述安全电子凭证发送出去的步骤，其数据传送不同于一般的 FTP/OFTP文件传送协议，以TCP/IP协议为基础，本发明提出了一种专用的 文件传送和接收协议CFTP（Cedex File Transmision Production）传输协议。\n[0207] 所述CFTP安全传送协议是电子凭证传递过程中的防篡改安全保护主要 的方法，其协议架构如图3所示，其中包括：\n[0208] 通道安全层，负责数据包级别的安全，负责节点的认证，包加解密，包 完整性检验；\n[0209] 数据传输层，负责文件从点到点的传输，保证文件的完整性，签名；\n[0210] 报文层，负责文件的压缩、加解密、报文路由，报文回执生成等，回执 以文件方式调用数据传输层传输。解密、解压、签名验证结果通知回执通知 对端；本地不进行任何网络操作。\n[0211] 应用层，负责文件唯一性检查等；本地不进行任何网络操作。\n[0212] 参照附图4a-4c，以订单、入库单、发票三种不同单据同时存放在所述电 子凭证为例，以应用例的形式给出单据体的格式规范。当然，本领域技术人 员需要知道，此处所给出的电子凭证示例，仅仅是起到举例说明的作用，本 发明中电子凭证当然还可采用其他形式，并不局限在该示例的范围之上。\n[0213] 较佳的，所述融资客户信息为包括与其对应的业务交互终端相关的订 单、入库单、支付凭证、库存的单据体原始内容的电子凭证。\n[0214] 所述作为供应链融资凭证的融资客户信息是按照银行融资平台要求的单 据内容、单据格式规范，由供应链数据交换平台200针对申请贷款的供应 商，整理出来并发送给银行融资平台300的单据，具体可包括支付凭证、入 库单、订单、库存信息。所述作为供应链融资凭证的融资客户信息也可以经 其他数据加密/签名软件确保数据的安全可靠性。\n[0215] 银行融资平台300接收到这些融资客户信息后，就可以根据银行自定义 的计算公式定量地计算出供应商的授信额度，从而替代传统贷款授信时的线 下评估等高昂的人工成本。\n[0216] 授信额度计算模型由银行自行建立，举例来说，企业授信总额＝近期已 收账款×\n0.9＋应收账款×0.8＋未结账款×0.7＋销售预期款×0.5＋库存金额 ×0.4；其中，近期已收账款由供应链数据交换平台上与申请贷款企业的支付 凭证所对应金额表示；应收账款等于供应链数据交换平台上申请贷款企业的 “入库单对应金额－支付凭证对应金额”；\n销售预期款等于供应链数据交换平 台上申请贷款企业的“订单对应金额－入库单对应金额”；库存金额等于供应 链数据交换平台上申请贷款企业的库存信息对应金额。\n[0217] 在贷款发放后，由于贷款申请企业的经营活动所产生的各种个性化单据 文件还继续通过业务交互终端100以安全电子凭证的方式在供应链数据交换 平台200上进行交互，供应链数据交换平台200可以根据银行的数据要求， 实时抽取该企业的经营数据，比如，支付凭证、入库单、订单、库存信息， 从而保障银行对该企业资金偿还能力的实时监控，大大降低了银行的坏帐风 险。\n[0218] 从上面所述可以看出，本发明提供的互联网金融放贷风险定量评估与在 线监控的方法，通过设置供应链数据交换平台、业务交互终端以及银行融资 平台，将放贷方的银行融资平台与供应链数据交换平台进行连接，实现供应 链数据交换平台上交易数据的共享；当与供应链数据交换平台进行交互的业 务交互终端对应的企业向银行申请贷款时，不再是需要贷款申请企业提供抵 押，而是在申请企业授权的前提下，由供应链数据交换平台向银行融资平台 以安全加密方式发送银行放贷风险评估所需要的相应数据。银行融资平台拿 到这些信息后，就可以根据银行自定义的计算公式定量地计算出供应商的授 信额度，从而替代传统贷款授信时的线下评估等高昂的人工成本，为银行融 资平台对业务交互终端对应的贷款申请方的授信额度提供定量的风险分析依 据，既可以减少银行融资平台对应的放贷银行的线下评估工作量，降低银行 坏帐风险，为银行等机构进行中小企业贷款这一蓝海业务提供了技术基础； 同时也为中小企业的供应商拓展了融资途径。\n[0219] 在贷款发放后，由于贷款申请企业的经营活动所产生的各种个性化单据 文件还继续通过业务交互终端以安全电子凭证的方式在供应链数据交换平台 上进行交互，供应链数据交换平台可以根据银行的数据要求，实时抽取该企 业的经营数据，比如，支付凭证、入库单、订单、库存信息，从而保障银行 对该企业资金偿还能力的实时监控，大大降低了银行的坏帐风险。\n[0220] 进一步的，在电子商务应用领域供应链信息协同过程中，基于以EDI格 式文本为载体的安全电子凭证，不仅可以提升现在B2B电子商务过程中供应 链信息协同技术，而且能够为将来电子商务企业会计档案电子化或电子发票 提供可信数据源，为供应链信息协同、物料溯源跟踪、自动财务对账等应用 提供技术基础。从而，实现了不同的业务交互终端所产生的单据通过供应链 数据交换平台进行交互的目的。\n[0221] 可选的，还可对供应链融资凭证通过类似文件安全传送模块的功能模块 进行数据加密/签名，从而确保了数据的安全可靠性。\n[0222] 较佳的，所述安全电子凭证在需求计划阶段就产生，在订单生成、订单 确认、货物发运、收货/入库以及财务结算、发票反馈环节进行信息补充；因 而，所述安全电子凭证的信息内容是订单、运单、入库单以及发票等单据信 息全集，实现了将这几种商务单据信息进行关联的效果，从而，所述安全电 子凭证能够作为电子商务应用中的供应链信息协同的唯一凭证；其次，由于 所述安全电子凭证中的信息直接来源于供应方、采购方或物流方的计算机系 统，并且信息写入操作基于数字证书方式，所以所述安全电子凭证信息内容 对供应链上各个参与方来说具有不可否认性；同时，所述安全电子凭证在生 成、传输、识别过程中设置了防篡改安全保护措施，进而使得所述安全电子 凭证具有信息安全特性。\n[0223] 所属领域的普通技术人员应当理解：以上所述仅为本发明的具体实施例 而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修 改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。