利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统和方法

1、一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的系统，其特征在于， 该系统包括银行系统(1)、网上商城(5)和交易终端(6)，其中，
银行系统(1)利用网上商城(5)中的信用体系计算客户的信贷额度 并给客户发放贷款；
网上商城(5)是互联网上的商家负责处理网上商品买卖的数据信息 处理系统，至少保存有客户买卖商品的信用数据信息；
交易终端(6)是一个基于Web浏览器的终端，通过该交易终端(6) 使客户实现Web网络操作；
银行系统(1)与网上商城(5)通过专用网络连接，以保证银行系统 (1)与网上商城(5)之间数据传输的安全性；交易终端(6)通过互联 网络或专用网络分别连接于银行系统(1)和网上商城(5)。
2、根据权利要求1所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述银行系统(1)是银行的数据信息处理系统，负 责处理银行的账务处理、网上银行及贷款发放的业务数据信息处理，至少 包括数据管理装置(2)、数据处理装置(3)和Web服务器(4)，其中，
数据管理装置(2)存储客户注册信息、网络信用情况及贷款信息；
数据处理装置(3)负责利用外部信用数据的处理、客户网络信用信 息获取、授信额度计算、贷款发放处理；
Web服务器(4)负责提供基于http和https协议的Web服务，实现 在互联网上数据处理装置(3)与交易终端(6)之间的数据交换。
3、根据权利要求2所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述数据管理装置(2)包括：
客户资料存储单元(10)，用于存储客户的注册信息和基本信息，包 括客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登录名、 企业工商注册号、注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、 品牌情况、主要产品、企业注册资本、企业净资产、经营利润和员工工资 额；
客户网络信用资料存储单元(11)，用于存储客户网络信用情况，至 少包括客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、人 行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、差 评数；
贷款申请存储单元(12)，用于存储客户向银行申请贷款的信息，至 少包括客户编号、客户名称、资金金额、使用资金期限、使用资金用途和 综合账户账号；
账户存储单元(13)，用于存储客户账户信息，至少包括综合账户账 号、币种、余额、客户名称、证件类型和证件号码；其中，综合账户是企 业使用资金的账户，是企业的存款账户，申请贷款成功后，银行将资金转 入该账户；
贷款信息存储单元(14)，用于存储银行向客户发放贷款的信息，至 少包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款期限、贷款用途、发放日期、 到期日、利率信息和放款账户。
4、根据权利要求2所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述数据处理装置(3)至少包括：
主处理单元(20)，是数据处理装置(3)中负责利用外部信用系统贷 款处理的主控单元；主处理单元(20)负责与Web服务器(4)通讯，协 调数据处理装置(3)中其它处理单元一起完成数据处理，在完成本次的 处理工作后将处理的结果反馈给Web服务器(4)；
客户贷款接收处理单元(21)，负责接收客户的贷款申请并处理；
客户认证处理单元(22)，负责对客户登录信息进行认证；
客户资料录入检查处理单元(23)，负责接收客户资料的录入处理；
获取信用信息处理单元(24)，负责获取客户的信用信息数据；
计算授信额度处理单元(25)，负责计算客户的授信额度；
发放贷款处理单元(26)，负责完成客户贷款的发放处理。
5、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述客户贷款接收处理单元(21)接收客户的贷款申 请并处理，具体包括：
Web服务器(4)收到网上商城转发的客户的融资申请数据后，将客 户的融资申请数据转发数据处理装置(3)进行处理，数据处理装置(3) 中的主处理单元(20)接收客户的融资申请数据并调用客户贷款接收处理 单元(21)进行处理；客户贷款接收处理单元(21)访问数据管理装置(2) 中的客户资料存储单元(10)，检查是否已经存在所述客户的资料；如果 不存在，则客户贷款接收处理单元(21)对所述客户进行开立网上银行注 册信息，并将注册信息存储到客户资料存储单元(10)中，该注册信息至 少包含客户编号、客户名称、网银登录名称、网银登录密码、客户商城登 录名；在完成客户注册后主处理单元(20)将客户注册信息发送给Web 服务器(4)，发送的客户注册信息至少包含客户编号、客户名称、网银登 录名称、网银登录密码；客户贷款接收处理单元(21)将客户的贷款申请 信息保存到贷款申请存储单元(12)中，该贷款申请信息包含有客户编号、 客户名称、资金金额、使用资金期限和使用资金用途。
6、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述客户认证处理单元(22)对客户登录信息进行认 证，具体包括：
Web服务器(4)接收客户的登录请求，将交易终端(6)输入的网银 登录名、网银登录密码，转发给数据处理装置(3)进行处理，数据处理 装置(3)中主处理单元(20)调用客户认证处理单元(22)进行处理， 客户认证处理单元(22)访问数据管理装置(2)中的客户资料存储单元 (10)，检查交易终端(6)输入的网银登录名、网银登录密码与存储在客 户资料存储单元(10)中的网银登录名、网银登录密码是否一致，如果不 一致则认证失败，如果一致则认证成功。
7、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述客户资料录入检查处理单元(23)接收客户资料 的录入处理，具体包括：
Web服务器(4)接收交易终端(6)输入的客户资料信息，将客户资 料信息转发给数据处理装置(3)进行处理，数据处理装置(3)中主处理 单元(20)调用客户资料录入检查处理单元(23)进行处理；客户资料录 入检查处理单元(23)对客户资料信息进行检查，包括对企业工商注册号、 注册地址、经营执照年限、经营地址、主要设备情况、品牌情况、主要产 品、企业注册资本、企业净资产、经营利润、员工工资额的数据格式进行 检查；检查完成后，客户资料录入检查处理单元(23)将客户资料信息保 存到客户资料存储单元(10)中。
8、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述获取信用信息处理单元(24)获取客户的信用信 息数据，具体包括：
获取信用信息处理单元(24)生成获取客户信用信息的请求数据，包 含客户网上商城登录名、客户名称信息；获取信用信息处理单元(24)将 获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器(4)，Web服务器(4) 通过专用网络连接将获取客户信用信息的请求数据发送给网上商城(5)， 网上商城(5)接收Web服务器(4)发送的获取客户信用信息的请求数据； 网上商城(5)将所述客户的信用数据发送给Web服务器(4)；客户的信 用数据包含客户在商城经营年限、总交易次数、交易金额、交易评价情况、 人行征信记录；其中交易评价情况是交易对方对客户的好评数、中评数、 差评数；Web服务器(4)接收网上商城(5)发送的客户信用数据，并发 送给获取信用信息处理单元(24)，获取信用信息处理单元(24)将客户 信用信息保存到客户网络信用资料存储单元(11)中。
9、根据权利要求4所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述发放贷款处理单元(26)完成客户贷款的发放处 理，具体包括：
发放贷款处理单元(26)检查账户存储单元(13)，查看所述客户是 否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户开立综合账 户，并将账户信息保存到账户存储单元(13)中，账户信息包括：账号、 币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款处理单元(26) 将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账户中的资 金可供客户使用；发放贷款处理单元(26)将客户的贷款信息存储到贷款 信息存储单元(14)，该贷款信息包括：客户编号、客户名称、贷款金额、 贷款期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的 放款账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。
10、根据权利要求1所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资的 系统，其特征在于，所述交易终端(6)是个人电脑或网络终端，运行Web 浏览器软件；
所述专用网络是基于租用的专用传输网络，或者是构建在互联网上的 虚拟专用网络。
11、一种利用银行外部信用体系实现从银行融资的方法，其特征在于， 该方法包括：
客户获取银行系统注册信息；
客户根据获取的银行系统注册信息登录银行系统，请求融资；
银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息；
银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额度计算，计算出相应的 融资额度；
银行系统根据计算出的融资额度向客户放款。
12、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资 的方法，其特征在于，所述客户获取银行系统注册信息的步骤，具体包括：
客户向网上商城发起融资申请，网上商城对客户的融资申请进行认 证，在认证通过后，网上商城将客户的融资申请转发至与该融资申请对应 的银行系统，银行系统对客户进行注册，并将注册信息通过网上商城下发 给客户；或者
客户登录银行系统，提供网上商城的用户凭证，该用户凭证至少包括 网上商城的登录名和密码，银行系统将用户的商城用户凭证转发网上商城 进行认证，如果认证通过，则银行系统记录下客户的网上商城用户凭证， 并对客户进行注册，然后将注册信息通过网上商城下发给客户。
13、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资 的方法，其特征在于，所述银行系统从网上商城获取客户的网络信用信息 的步骤，具体包括：
银行系统中数据处理装置的主处理单元调用获取信用信息处理单元 获取获取客户的外部信用信息，获取信用信息处理单元生成获取客户信用 信息的请求数据，包含客户网上商城登录名和客户名称信息，获取信用信 息处理单元将获取客户信用信息的请求数据发送给Web服务器，Web服 务器通过专用网络将获取客户信用信息的请求发送给网上商城；
网上商城接收Web服务器发送的获取客户信用信息的请求，将所述客 户的信用数据发送给Web服务器；客户的信用数据包含客户在商城经营年 限、总交易次数、交易金额、交易评价情况和人行征信记录，其中交易评 价情况比如是交易对方对客户的好评数、中评数、差评数；
Web服务器接收网上商城发送的客户信用数据，并发送给获取信用信 息处理单元，获取信用信息处理单元将客户信用信息保存到客户网络信用 资料存储单元中。
14、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资 的方法，其特征在于，所述银行系统根据获取的网络信用信息进行授信额 度计算，计算出相应的融资额度的步骤，具体包括：
银行系统中数据处理装置中的主处理单元调用计算授信额度处理单 元计算客户的授信额度，在计算客户授信额度的过程中，计算授信额度处 理单元首先对客户进行评分，得出客户信用评级得分，再根据该客户信用 评级得分确定客户初始化信用等级和信用等级系数，然后再根据确定的客 户初始化信用等级和信用等级系数计算初始授信额度，最后根据初始授信 额度，并结合客户申请贷款金额，计算得到授信额度，该授信额度即为融 资额度。
15、根据权利要求11所述的利用银行外部信用体系实现从银行融资 的方法，其特征在于，所述银行系统根据计算出的融资额度向客户放款的 步骤，具体包括：
计算完成客户的授信额度后，数据处理装置中主处理单元调用发放贷 款处理单元进行贷款发放处理；发放贷款处理单元检查账户存储单元，查 看所述客户是否已经的开立综合账户，如果没有开立综合账户则先为客户 开立综合账户，并将该综合账户信息保存到账户存储单元中，该综合账户 信息包括账号、币种、金额、客户名称、证件类型和证件号码；发放贷款 处理单元将客户的贷款资金转入到客户的综合账户中，转入客户的综合账 户中的资金可供客户使用；发放贷款处理单元将客户的贷款信息存储到贷 款信息存储单元，该贷款信息包括客户编号、客户名称、贷款金额、贷款 期限、贷款用途、发放日期、到期日、利率信息和放款账户，其中的放款 账户指银行将贷款资金转入到的客户的综合账户。

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